Кредитный рейтинг – это трехзначное число, отражающее вероятность того, что потребитель (субъект) погасит свои долги (кредит). Разнообразие моделей и методов оценки, используемых, для определения кредитного рейтинга означает, что рейтинг может варьироваться в несколько пунктов, в зависимости от того, какая модель используется и какой тип бизнеса (универмаг, автосалон, банк) запрашивает рейтинг.
Кредитный рейтинг может отличаться в зависимости по методике оценки. Система оценки платежеспособности Fair Isaac Corporation (FICO), широко применяется 90% ведущих кредиторов. Еще одной моделью кредитного рейтинга является VantageScore, которая была создана тремя ведущими кредитными агентствами: TransUnion, Experian и Equifax.
Кредитный рейтинг субъекта — это число от 300 до 850, где 850 — максимально возможный балл. Кредитные баллы для субъекта, такие как FICO, Small Business Scoring Service (SBSS), варьируются от нуля до 300[1].
На кредитный рейтинг субъекта влияют пять категорий:
- История платежей (35%)
- Суммы задолженности (30%)
- Продолжительность кредитной истории (15%)
- Новый кредит (10%)
- Кредитный микс (10%)
Кредитный рейтинг малого бизнеса основан на информации в его кредитном отчете, в том числе:
- Информация о компании (включая количество сотрудников, продажи, собственность и дочерние компании)
- Исторические бизнес-данные
- Сведения о регистрации бизнеса
- Резюме деятельности правительства
- Операционные бизнес-данные
- Отраслевая классификация и данные
- Публичные документы (залоговые права, судебные решения и документы в соответствии с Единым торговым кодексом)
- История платежей и сборов
- Количество учетных записей и подробные сведения
Кредиторы используют кредитный скоринг при ценообразовании на основе риска, при котором условия кредита, включая процентную ставку, предлагаемые заемщикам, основаны на вероятности погашения. Как правило, чем выше кредитный рейтинг, тем лучше ставка, предлагаемая финансовым учреждением. По статистике около 1,7 миллиарда человек в мире, не имеющих доступа к банкам, не имеют кредитной истории. Авторами данной статьи предлагается решение оценки платежеспособности на основе «доверия» к субъекту, базирующийся на мобильных данных субъекта, на примере стартапа Тала из Санта-Моники, штат Калифорния, который разработал способ кредитования людей, не имеющих доступа к услугам банков.
К 2022 году количество пользователей смартфонов в мире составляет 6,648 миллиарда человек, что соответствует 83,89% населения мира, владеющего смартфоном. В общей сложности число людей, владеющих смартфонами и функциональными телефонами, составляет 7,26 миллиарда человек, что составляет 91,62% населения мира. Революция в области смартфонов, дала «толчок» бизнес – модели компании Тала[2]. Тала привлекла около 220 миллионов долларов США от частных инвесторов, чтобы предложить кредиты до 500 долларов США людям без кредитной истории или банковских счетов. Идея компании заключается в приложении для смартфонов, которая использует модель оценки, основанную на мобильных данных, от оплаты счетов за мобильный телефон до поведения в Интернете.
По оценкам Всемирного банка, около 1,7 миллиарда человек не имеют доступа к банковским услугам, но у двух третей из них есть мобильные устройства. И только 31% взрослого населения мира охвачен кредитным бюро, что делает их единственными, кто может получить кредит в традиционной банковской среде.
Модель оценки Талы опирается примерно на 250 точек данных. «Мы определяем вес отдельных точек данных, используя самые современные методы машинного обучения, обученные на истории пользовательских данных», — говорится в сообщении компании. Приложение от Тала анализирует две категории данных: данные об устройствах Android в знак признания глобального доминирования Android от Google и поведенческие данные.
Приложение Тала запрашивает у клиента ввод данных, включая имя, дату рождения, пол, текстовые сообщения, показывающие оплату коммунальных услуг или телефонных счетов, причину кредита и запрашиваемую сумму. Первое, что определяет приложение, — мошенничество. «Ты тот, за кого себя выдаешь?» Приложение сопоставляет данные клиентов с записями их телефонных счетов или счетов за коммунальные услуги, доступ к которым осуществляется через текстовые сообщения на телефоне клиента. Когда клиент проходит проверку на мошенничество, модель запускает проверку кредитоспособности, чтобы оценить платежеспособность пользователя и вероятность погашения.
Кредитная модель не использует конкретную идентифицирующую информацию, такую как возраст или пол, при принятии кредитных решений, чтобы предотвратить алгоритмические предубеждения. На этапе оценки кредитоспособности используется сочетание данных об устройстве и поведении. Данные устройства, такие как тип и год выпуска операционной системы, помогают оценить кредитоспособность. История оплаты мобильных счетов и определенные поведенческие данные помогают оценить вероятность погашения. Поведенческие данные включают в себя то, как клиенты взаимодействовали с приложением, время, затрачиваемое на перемещение по страницам, чтобы увидеть, действительно ли они прочитали положения и условия, любые ошибки при вводе основной биографической информации и другие приложения на своем телефоне. Тала заявляет, что постоянно оценивает пользовательские данные и не передает никакую личную информацию третьим лицам. Компания утверждает, что все данные клиентов удаляются после погашения кредита.
В среднем срок погашения для клиента Тала составляет 30 дней. Максимум, составляет около 90 дней, при этом 20 дней являются самыми короткими. Пользователи имеют возможность досрочно погасить кредит без штрафных санкций. На самом деле, в отличие от традиционных финансовых учреждений, компания Тала предлагают даже стимулы для досрочного погашения. По словам представителей компании, после того, как клиент взял кредит, поведение при погашении является наиболее важным фактором для будущих кредитных решений. Новые пользователи имеют право на получение кредита в размере от 20 до 100 долларов США, а повторные заемщики могут иметь право на получение кредита до 500 долларов США. По данным компании, около 90% подходящих для выдачи кредита клиентов возвращаются за повторными кредитами[3].
Тала получила финансирование серии D на сумму 110 миллионов долларов США, а также раунд долга на 100 миллионов долларов США, типичного раунда финансирования для цифрового кредитора. На сегодняшний день Тала привлекла финансирование в размере 219,4 млн долларов США от таких инвесторов, как GGV, Institutional Venture Partners и PayPal Ventures. Деньги, полученные от этих долговых и долевых предложений, ссужаются потребителям в странах, где работает Тала. Тала получает фиксированную комиссию в размере от 5% до 15% с каждого выдаваемого кредита. Все первоначальные кредиты учитываются в собственных учетных книгах Тала, в то время как кредиты, предоставленные клиентам на более зрелых рынках, таких как Кения, представляют собой забалансовые кредиты, обеспеченные активами, которые продаются крупным институциональным инвесторам, таким как Colchis Capital. Цифровая микро кредитная компания Тала выросла до 600 сотрудников и оценивается почти в 1 миллиард долларов. Компания работает в Кении, Мексике, Филиппинах и Индии. Своим примером компания Тала доказала, что помимо кредитных рейтингов, для которых требуются: заработную плату, залог, возраст и т.д., есть альтернативные варианты оценки платежеспособности субъектов, основанных на человеческих факторах, таких так «добросовестности», «надежности» и «заслуживающий доверия». Данные методы необходимо использовать предлагаемыми авторами в «семействе бизнес – моделей» на основе продуктово-сервисной системы (ПСС) применимой к возобновляемым источникам энергии (ВИЭ). Компании ведущих деятельность в сфере ВИЭ, предоставляя энергию по ПСС внедряя новый метод оценки платежеспособности субъектов, могут более глубоко оценить платежеспособность своих покупателей, установить с ними более крепкую связь на длительный период, что в свою очередь благополучно отразится на прибыли компании.